Les propriétaires de maisons de luxe surmenés risquent de devenir des prisonniers hypothécaires

Les propriétaires à hauts revenus pourraient finir par être piégés et incapables de se déplacer s’ils se démenaient pour acheter leur propriété pendant le boom de la pandémie, ont averti les experts.

Ils peuvent être incapables de réhypothéquer leurs maisons car les prêteurs tiennent compte de leurs revenus réduits pendant la crise du coût de la vie.

En particulier, les prêteurs se penchent sur les propriétaires d’entreprise à hauts revenus – qui peuvent généralement se verser des dividendes – et sur la manière dont les récentes hausses de l’impôt sur les dividendes affecteront leur revenu disponible et leur capacité à rembourser leur hypothèque.

Les propriétaires de propriétés de luxe à hauts revenus apportés pendant le boom immobilier pandémique pourraient être durement touchés par les modifications des critères des prêteurs

Santander a annoncé la semaine dernière qu’il tiendra compte non seulement de l’augmentation des factures d’énergie et des dépenses des ménages, mais également de l’augmentation des taux d’imposition de l’assurance nationale et des dividendes.

Lewis Shaw, de Shaw Financial Services, a expliqué: “Avec les prêteurs qui commencent vraiment à se serrer la ceinture, nous pourrions facilement voir un scénario où les emprunteurs surendettés avec de grosses hypothèques pourraient avoir du mal à réhypothéquer car les modèles d’accessibilité des prêteurs sont ajustés en fonction de la fiscalité. augmente et la crise du coût de la vie.

Il a ajouté: “Les propriétaires d’entreprise qui se versent des dividendes seront particulièrement exposés, étant pressés de toutes parts.”

«Non seulement ils doivent faire face à l’augmentation de l’assurance nationale de l’employeur, aux hausses de l’impôt sur les sociétés et à la hausse des taux d’imposition des dividendes, qui affectent leur propre revenu disponible, mais ils doivent également faire face aux appels du personnel pour des augmentations de salaire. C’est un exercice d’équilibre brutal.

Graham Cox, du Self Employed Mortgage Hub, a déclaré: «De nombreux chefs d’entreprise ont payé le gros prix pour de grandes propriétés trop chères au cours des deux dernières années.

«Les vacances du droit de timbre, les taux hypothécaires exceptionnellement bas, les pénuries de logements et la« course à l’espace »ont fait grimper les prix de l’immobilier à des sommets absurdes.

«Mais, avec 1,25% supplémentaire sur l’impôt sur les dividendes au cours de l’année d’imposition 2022/23, la hausse de l’assurance nationale, l’énorme augmentation du coût de la vie et l’augmentation constante des taux hypothécaires, les critères d’accessibilité des prêteurs se resserrent déjà.

«Lorsque vient le moment de réhypothéquer, il est possible que les propriétaires d’entreprise débordés se retrouvent bloqués sur des taux variables standard inabordables. Cela dépend si leur prêteur existant est disposé à fournir une nouvelle offre.

“Néanmoins, si les prix de l’immobilier s’inversent brusquement, ce qui est une possibilité distincte, nous envisageons des capitaux propres négatifs, des saisies et tout un monde de douleur.”

Santander dit qu'il prendra en compte les hausses de taux d'impôt sur le revenu et les dividendes sur les demandes de prêt hypothécaire des hauts revenus tels que les chefs d'entreprise

Santander dit qu’il prendra en compte les hausses de taux d’impôt sur le revenu et les dividendes sur les demandes de prêt hypothécaire des hauts revenus tels que les chefs d’entreprise

Santander a déclaré qu’il tiendrait compte de l’augmentation de l’assurance nationale, des dépenses des ménages et des taux d’imposition des dividendes dans son abordabilité.

Et les taux fixes de remortgage et de biens conservés sur cinq ans doivent être relevés.

Graham Sellar, de Santander, a déclaré: “ Nous ajustons notre calcul de l’abordabilité des prêts hypothécaires sur une base annuelle, en utilisant les données mises à jour sur les dépenses des ménages de l’ONS et en tenant compte d’autres facteurs, notamment le taux de base de la Banque d’Angleterre ainsi que les changements de seuil d’assurance / fiscalité nationale.

“Nous avons ajusté l’accessibilité sur cette base chaque année au cours des dix dernières années.”

Cela fait suite à l’annonce par la chancelière d’une augmentation de 1,25 point de pourcentage du taux d’imposition sur les revenus des assurances nationales et des dividendes.

L’augmentation du NI de 12 % à 13,25 % s’applique à partir du début de la nouvelle année d’imposition en avril.

Et les taux d’impôt sur le revenu payés sur les revenus de dividendes augmentent de 1,25 point de pourcentage pour les contribuables à taux de base, supérieur et supplémentaire à 8,75%, 33,75% et 39,35% respectivement à partir d’avril 2022.

Dans le même temps, les ménages sont confrontés à une augmentation des coûts énergétiques après que le plafond des prix de l’énergie a augmenté de 693 £, passant de 1 277 £ à 1 971 £ au début de ce mois.

Imran Hussain, de Harmony Financial Services. A déclaré: «Avec le coût de la vie qui devient incontrôlable et les taux d’impôt sur le revenu et les dividendes en hausse, il ne faut pas s’étonner que les prêteurs devront ajuster le montant qu’ils autoriseront les gens à emprunter.

«Ils ont la responsabilité de s’assurer que tous les emprunts sont abordables. Certains l’ont déjà fait, tandis que d’autres le font.

Les emprunteurs qui ne peuvent pas réhypothéquer dans un environnement de taux en hausse, d’inflation élevée et d’évaluations d’accessibilité plus strictes, sont invités à envisager un changement de produit ou de taux avec leur prêteur actuel.

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