Les taux hypothécaires les moins chers ont plus que doublé : devriez-vous surpayer ?

Les taux hypothécaires fixes les moins chers ont plus que doublé depuis octobre de l’année dernière, selon une analyse du courtier hypothécaire L&C Mortgages.

La nouvelle hypothèque de remboursement typique de 150 000 £ coûte maintenant plus de 100 £ par mois de plus qu’il y a sept mois, soit une augmentation de plus de 1 200 £ par an.

L’analyse s’est concentrée sur les offres fixes à deux et cinq ans les moins chères proposées par les 10 principaux prêteurs.

Les taux hypothécaires montent en flèche : ceux qui recherchent une offre de prêt hypothécaire aujourd’hui constateront qu’ils paient beaucoup plus que ceux qui l’ont fait en octobre

Les taux fixes moyens sur deux ans et cinq ans les moins chers sont maintenant bien au-dessus de 2 % à 2,36 % et 2,46 % respectivement, après avoir atteint des creux records de 0,89 % et 1 ,05 % respectivement en octobre dernier.

Pour une personne qui paie une hypothèque de 150 000 £ sur 25 ans, la solution la moins chère sur deux ans coûte désormais 662 £ par mois contre 558 £ par mois en octobre, selon L&C.

L’augmentation du taux de base a fait grimper le coût des prêts hypothécaires depuis sa première augmentation fin 2021. Il est passé de 0,1 % en décembre 2021 à 1 % aujourd’hui.

Les augmentations rapides des taux de base se sont également reflétées dans les taux variables standard des prêteurs. Ce sont les taux variables les plus élevés auxquels les emprunteurs tombent une fois leur contrat initial conclu.

Le taux variable standard moyen parmi les 10 principaux prêteurs est passé de 3,82 % en octobre à 4,34 % ce mois-ci.

Sur une hypothèque à acompte typique de 150 000 £ avec une durée de 25 ans, c’est la différence entre payer 777 £ par mois et 820 £ par mois.

Les taux hypothécaires typiques les moins chers des 10 meilleurs prêteurs
type d’hypothèque Taux moyen Oct 2021 Taux moyen mai 2022
taux fixe de deux ans 0,89 % 2,36 %
Taux fixe 5 ans 1,05 % 2,46 %
Taux variable standard 3,82 % 4,34%

David Hollingworth, directeur associé de L&C Mortgages, a déclaré : “Le marché évolue à une vitesse vertigineuse alors que les prêteurs tentent de gérer leurs gammes de produits et leurs volumes de prêts, ce qui aboutit souvent à des produits qui durent des jours plutôt que des semaines”.

“Cela présente un véritable défi pour les emprunteurs qui tentent de rester au courant des mouvements du marché, mais avec les taux hypothécaires qui continuent d’augmenter, il est encore plus important pour les emprunteurs de garder un contrôle strict sur leur prêt hypothécaire.”

Dois-je surpayer pour éviter de futures augmentations ?

Les taux hypothécaires devraient continuer d’augmenter tout au long de l’année. Certains économistes avertissent que le taux de base pourrait dépasser 2 % d’ici la fin de 2022.

Près de 5,1 milliards de livres sterling ont été payés en trop sur les prêts immobiliers au cours des trois premiers mois de cette année, selon les recherches de la Banque d’Angleterre, Santander affirmant avoir vu une augmentation de 20% des trop-payés par rapport au début de l’année dernière.

L&C a examiné les offres de prêts hypothécaires sur deux et cinq ans les moins chères des 10 principaux prêteurs couvrant 60% de la valeur d'une propriété, entre mars 2021 et aujourd'hui

L&C a examiné les offres de prêts hypothécaires sur deux et cinq ans les moins chères des 10 principaux prêteurs couvrant 60% de la valeur d’une propriété, entre mars 2021 et aujourd’hui

Pour ceux qui s’inquiètent de la perspective de faire face à des taux plus élevés lorsqu’ils réhypothéquent, payer trop cher pour rembourser leur hypothèque plus rapidement pourrait être une solution, mais seulement s’ils en ont les moyens.

La plupart des offres de prêts hypothécaires à taux fixe permettent aux emprunteurs de surpayer jusqu’à 10 % du montant total impayé chaque année sans encourir de frais de remboursement anticipé. Certains sont plus flexibles, tandis que d’autres peuvent être plus restrictifs.

Alex Winn, un courtier en prêts hypothécaires Habito, a déclaré: «La principale raison de rembourser tout ou partie de votre prêt hypothécaire par anticipation est que cela peut vous faire économiser beaucoup d’argent.

«C’est parce que les taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires ont tendance à être beaucoup plus élevés que les taux d’intérêt sur l’épargne.

« Si vous avez une somme d’argent épargnée sur un compte d’épargne, vous gagnerez moins d’intérêts que ce que vous payez sur votre prêt hypothécaire.

“Si vous pouvez économiser de l’argent et payer ce montant de votre hypothèque, vous serez mieux loti à long terme.”

« Rembourser votre hypothèque à l’avance vous donne également liberté et sécurité.

Cependant, avec une inflation élevée et une crise du coût de la vie, il y a des raisons pour lesquelles le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire pourrait ne pas être l’option la plus intelligente.

Combien pouvez-vous économiser en payant plus ?

Alex Winn, courtier en hypothèques chez Habito a donné l’exemple suivant :

Si vous aviez une dette hypothécaire impayée de 100 000 £ sur les 20 prochaines années à un taux d’intérêt de 3 %, vos paiements mensuels seraient de 474 £.

Si vous décidiez d’ajouter 100 £ supplémentaires à cela chaque mois (574 £ au total), vous pourriez rembourser votre prêt hypothécaire cinq ans et 11 mois plus tôt, économisant 10 805 £ sur les seuls intérêts.

En utilisant le même prêt hypothécaire, mais en payant un montant unique de 10 000 £ (10 % du solde), vous pourriez rembourser votre prêt hypothécaire trois ans et six mois plus tôt, économisant ainsi 10 023 £ en paiements d’intérêts.

Pour commencer, vous devez vous assurer d’avoir suffisamment d’argent en réserve.

“Si vous comptez utiliser vos économies pour rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, assurez-vous de ne pas vider votre compte et de ne pas manquer”, déclare Winn.

“Gardez suffisamment en réserve pour couvrir trois à six mois de frais de subsistance, plus un peu plus pour les imprévus.”

Il serait également judicieux de rembourser d’abord les dettes les plus chères, car les taux d’intérêt hypothécaires sont souvent inférieurs à ceux des autres types de prêts.

“Si vous avez une dette de carte de crédit, un découvert ou des prêts personnels non garantis, accordez la priorité à leur remboursement”, ajoute Winn.

“Sinon, vous pourriez finir par payer beaucoup plus d’intérêts que vous n’économiseriez en payant votre hypothèque.”

Réduction des coûts : payer un prêt hypothécaire en trop peut aider les propriétaires à se désendetter plus rapidement, ce qui réduit les intérêts qu'ils paient dans l'ensemble.

Réduction des coûts : payer un prêt hypothécaire en trop peut aider les propriétaires à se désendetter plus rapidement, ce qui réduit les intérêts qu’ils paient dans l’ensemble.

Il est également important d’éviter de payer trop cher et de recevoir des frais de remboursement anticipé, car cela peut rendre inutile tout exercice de réduction des coûts.

Les frais de remboursement anticipé varient généralement de 1 % à 5 % du montant total de l’hypothèque.

Le montant que vous devrez payer diminue généralement à mesure que vous approchez de la fin de votre contrat actuel.

«Assurez-vous de choisir le bon moment», dit Winn, «il est toujours préférable de réhypothéquer lorsque vous approchez de la fin de votre contrat hypothécaire à taux fixe actuel. De cette façon, vous éviterez les frais de remboursement anticipé.

“Cela dit, il y a des moments où des frais de remboursement anticipé valent la peine d’être payés, par exemple lorsque le montant que vous économiserez est supérieur au coût des frais.”

Qu’en est-il d’un prêt hypothécaire à plus court terme ou compensatoire?

Raccourcir la durée du prêt hypothécaire est une autre option pour les propriétaires. Il s’agit du nombre d’années pendant lesquelles vous vous engagez à rembourser votre prêt hypothécaire, généralement 25 ans.

En raccourcissant la durée d’un prêt hypothécaire, l’emprunteur étale ses paiements sur une période plus courte et augmente les coûts mensuels.

Cela signifie qu’il y a moins de temps pour que les intérêts s’accumulent et que le montant que vous payez sera généralement réduit.

Par exemple, quelqu’un avec une hypothèque de 200 000 £ payant le même taux d’intérêt sur 40 ans devra faire face à des paiements mensuels de 660 £. Cependant, ils paieraient 316 647 £ sur la durée de l’hypothèque.

Quelqu’un avec une hypothèque de 200 000 £ payant un intérêt de 2,5% sur 20 ans devrait faire face à des paiements mensuels de 1 060 £, payant un total de 254 379 £ sur la durée de l’hypothèque. Cela permettrait à l’emprunteur d’économiser 62 268 £.

Passer à une hypothèque compensatoire pourrait être une autre option pour les propriétaires. Il s’agit d’un prêt hypothécaire lié à un compte d’épargne auprès du même fournisseur.

Lorsque vous rechargez votre compte d’épargne, le solde de votre prêt hypothécaire est réduit du même montant.

Par exemple, si vous avez 10 000 £ sur votre compte d’épargne et 100 000 £ restants pour rembourser votre hypothèque, avec une compensation hypothécaire, vous n’avez qu’à payer des intérêts sur 90 000 £.

Avec des paiements d’intérêts moins élevés, vous pourriez vous permettre d’investir davantage dans votre épargne, et cet argent contribuera en fin de compte à rembourser le solde de votre prêt hypothécaire.

Les meilleurs taux hypothécaires et comment les trouver

Trouver une hypothèque peut sembler déroutant en raison de la grande variété d’offres proposées.

This is Money s’est associé gratuitement au courtier hypothécaire indépendant L&C pour vous aider à trouver le bon prêt immobilier.

Notre calculateur de prêt hypothécaire peut vous permettre de filtrer les offres pour voir celles qui correspondent à la valeur de votre maison et au niveau de dépôt.

Vous pouvez également comparer différentes durées de prêts hypothécaires à taux fixe, des taux fixes de deux ans aux taux fixes de cinq ans et même des taux fixes de dix ans, avec les coûts mensuels et totaux affichés.

Utilisez l’outil sur le lien ci-dessous pour comparer les meilleures offres, en tenant compte à la fois des frais et des tarifs.

> Comparez les meilleures offres hypothécaires disponibles actuellement

Certains liens de cet article peuvent être des liens affiliés. Si vous cliquez dessus, nous pouvons gagner une petite commission. Cela nous aide à financer This Is Money et à le garder libre d’utilisation. Nous n’écrivons pas d’articles pour promouvoir des produits. Nous ne permettons à aucune relation commerciale d’affecter notre indépendance éditoriale.

.

Add Comment